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五大行悉数加入互联网金融之战

发布时间:2019-09-13 14:09:25 编辑:笔名

在互联金融浪潮的冲击下,银行业开始群起反击。

1月12日,工商银行筹备了7个月的“融e购”上线。仅在电商平台这一细分领域,建设银行“善融商务”、交通银行“交博汇”、农业银行“E商管家”都已开门迎客,只待筹备当中的中国银行“中银易商”正式上线,五大行悉数加入互联金融之战。多家银行都将“在互联上再造一家银行”作为目标。

某国有大行电子银行部的负责人在参加瞭望智库和《财经国家周刊》主办的“互联理财”研讨会时指出,通过电子化渠道,银行可以将传统金融服务搬到上。同时,互联金融也启发银行去照顾原来没有照顾到的客户——“就是把新酒装旧瓶卖给不喝酒的人。”

不过,现实依旧骨感。银行仅仅重塑组织架构和产品仍然不够。银行的整体IT系统需要按照互联的要求改造。更麻烦的是,银行因为受到高强度的管制,在生存空间上反而更狭窄。

银行产品全面触

“融e购”商城正式上线营业打响了2014年传统银行反击互联企业的第一枪。

据了解,工行的电子商务平台集上购物、投资理财、络融资、消费信贷等功能于一体,关键在于“支付+融资”。

从多家银行涉足电商的布局来看,借助交易环节延伸金融服务的用意更明显

。在《财经国家周刊》接触的多位银行人士看来,互联金融的本质还是金融,银行在客户资源、风险控制和产品销售上更有优势。

因此,时不我待,银行开始加快互联金融的布局。

中国银行创新研发部副总经理韩润娟介绍,中行专门成立了络银行办公室,正在研究打造一个综合电子平台,为客户提供金融和非金融服务,计划2014年年中上线。

据了解,这其中包括P2P借贷、快捷支付、二维码支付等等。“一些直销基金、理财、二级市场的业务也在探讨中。”韩润娟说。

以上两大国有银行的触,主要体现在银行依靠互联的渠道,将传统金融服务与产品从线下搬迁至线上,是一个大而全的模式。

而另一个值得期待的模式是民生银行直销银行。据民生银行相关负责人介绍,2013年7月份,民生银行成立直销银行部。通过半年的内部测试,直销银行将于近期上线。区别于传统银行通过点的获客方式,直销银行是通过互联渠道获客。

据了解,针对互联用户的特点,民生直销银行会与一些货币基金、第三方支付平台合作,推出相应的金融产品。

组织框架重构

伴随着互联金融业务的布局,银行组织框架也开始了新一轮的重构。

民生银行相关负责人介绍说,直销银行的经营模式和商业模式跟传统银行是不一样的。传统银行的客户都是属于分支行,但直销银行是单独运作的方式。

由于业务开展模式不同,而且对比传统金融业务,互联金融更强调互联思维,以及对客户体验的重视。因此,各家银行纷纷打破原来电子银行部、零售银行部的划分格局,成立专门应对互联金融的部门。

2013年,中国银行在创新研发部的基础上又成立了络银行办公室,主抓中行推出在即的电子化平台。

类似的职能部门设立在股份制银行中更早一步。2012年底,中信银行成立了全新的络银行部,在中信银行新的战略规划中,络银行独立于对公条线和对私条线,将独立开展客户经营。

2013年10月,广发银行将原电子银行部正式更名,成立“络金融部”。据广发银行相关人士介绍,其络金融部承接原来电子银行部的所有职责。在定位上,广发银行络金融部也在渠道支持的基础上,增加了“获客创收”职能。

“银行已经意识到互联金融的重要性,而且必须改变传统思维花大力气去做这块业务。成立新的机构也是为了区别于传统银行业务的固化模式。”某银行络银行部的人士介绍,为了适应互联的需求,该部门新招聘的人员基本都是80后,甚至还有90后。

“监管劣势”

目前,试水互联金融的银行都收效甚微。截至2013年底,善融商务交易额达到300亿元左右,其中B2B占据了80%-90%,基于这个电商平台发放的贷款仅为60亿。交博汇的境遇同样不太乐观。

银行触不能取得明显进展的原因,除了组织架构,也有后台的系统支持问题。中科柏诚CEO王德敬原来为银行提供软件支持,如今为互联金融企业提供系统支持。在他看来,银行和互联金融企业的信息技术系统完全不同,银行不能依赖现有的IT系统从事互联金融。

“正是因为这个原因,民生银行才要成立民生电商来发展互联金融。”民生电商的相关人士指出。

银行触就如所有其他传统行业拥抱互联一样,正经历着自己的痛苦摸索期。同时,监管的束缚让这摸索变得更加复杂。

一位股份制银行的人士指出,与互联企业相比,银行在监管体制之下受到严格监管,有很多风险方面的考量,这确实是银行面临的问题。

“比如百度百发产品的宣传以及对收益率的补贴,这对银行来讲是不可想象的。同时,银行跨不过客户首次购买理财产品需要到点做风险评估这一道门槛。”上述银行人士指出,从理财管理办法来讲,由于存在级风险,因此银行理财产品必须设置5万元这个门槛。

最近,招商银行一款被视同P2P功能的“小企业E家投融资平台”被监管层叫停,其中涉嫌平台担保问题。招行说,正在积极与监管部门沟通,目前在对投融资平台的技术架构、业务流程、用户体验等方面进行优化和升级。

招商银行信用卡中心总经理刘加隆曾对说:“我们对于****监管部门唯一的要求是,同样的市场,同样的业务,同样的游戏规则。”

这样的呼吁,在银行界是主流的声音。

来源:财经国家

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